Целью данного законопроекта является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного законопроекта необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения.
Реализация законопроекта приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной кредитооснованной экономики в целом. Накопление и использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой (в течение порядка четверти часа) оценки кредитоспособности заемщика.
Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата кредита(ов), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление значительного объема информации, описывающей заемщика и его договоры кредита, займа.
Основываясь на зарубежном опыте, предполагается функционирование бюро кредитных историй как на коммерческой, так и на некоммерческой основе. При этом во взаимодействии «бюро кредитных историй - кредиторы» находится баланс стоимости услуг бюро и предоставления информации в бюро.
В главе 1 "Общие положения" дается описание предмета и целей регулирования, сферы применения законопроекта, раскрываются основные понятия и термины законопроекта.
Глава 2 "Кредитные истории" исчерпывающим образом описывает состав кредитной истории, процесс предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета бюро кредитных историй пользователю. Кроме того, определяются требования к хранению и защите информации, содержащейся в кредитной истории. Подробно определены права субъекта кредитной истории.
В главе 3 "Бюро кредитных историй" определяются права и обязанности бюро кредитных историй. Кроме того, определяется круг вопросов, по которым бюро кредитных историй взаимодействуют с органами государственной власти, определяются центральный каталог кредитных историй и особенности реорганизации и ликвидации бюро кредитных историй.
Глава 4 "Центральное бюро кредитных историй" посвящена особенностям функционирования данного бюро кредитных историй.
Глава 5 "Государственный надзор за деятельностью бюро кредитных историй" определяет цели надзора и полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за бюро кредитных историй, порядок регистрации бюро кредитных историй.
Заключительные главы, 6 - "Переходные положения" и 7 - "Заключительные положения", определяют порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на момент принятия настоящего законопроекта, и определяют порядок введения в действие настоящего законопроекта после его принятия.
Проектом федерального закона предусмотрена передача кредитором информации, составляющей кредитную историю, в бюро кредитной истории с согласия заемщика. Получение кредитных историй из бюро кредитных историй возможно только с разрешения самого заемщика, о котором накоплена кредитная история.
В связи с тем, что накапливаемая в бюро кредитных историй информация (кредитные истории) обладает ценностью при конкурентной борьбе кредиторов, необходимо обеспечить сохранение коммерческой тайны юридических и физических лиц. В связи с этим в законопроекте большое внимание уделено вопросу хранения информации, а также надзору за деятельностью бюро кредитных историй.
Основной ролью Центрального бюро кредитных историй при Банке России станет накопление кредитных историй юридических лиц, заемщиков кредитных организаций. Иностранный опыт (в первую очередь Федеративной Республики Германия) показывает, что центральный банк страны может стать центром обмена между кредитными организациями информацией о крупных кредитах юридическим лицам (закон "О миллионных кредитах" в ФРГ). Необходимо отметить, что задача распространения информации о кредитах (в первую очередь крупных) юридическим лицам наиболее полно отвечает задачам и функциям Банка России, определенным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Крупный заемщик способен ухудшить финансовое состояние сразу нескольких коммерческих банков, в отличие от заемщиков - физических лиц, чем может серьезно подорвать доверие к кредитной системе и дестабилизировать финансовый рынок в целом. Следует также отметить, что для кредитов в рублях доля кредитов физическим лицам в общей величине предоставленных кредитов в течение последних 24 месяцев составляла от 8 до 11 процентов (с тенденцией к увеличению), что сопоставимо с долей межбанковского кредитного рынка (от 7 до 9 процентов) и значительно меньше доли кредитов, предоставленных предприятиям (от 80 до 84 процентов). Для кредитов в валюте преобладание межбанковских кредитов и кредитов предприятиям за тот же период становится подавляющим.
Организация бюро кредитных историй преимущественно на частной основе, силами кредиторов, их ассоциаций или иных заинтересованных лиц, позволит создать в Российской Федерации систему, снижающую издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования и позволяющую эффективно отделять недобросовестных заемщиков, различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков. Учитывая, что на услуги бюро кредитных историй уже в настоящее время существует спрос, построение системы бюро кредитных историй целесообразно строить на основе экономических, взаимовыгодных отношений. При этом не возникает потребности в привлечении средств федерального бюджета для решения задач, которые, как показывает мировой опыт большинства стран, успешно решаются объединенными усилиями заинтересованных предпринимателей.
Отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй при сохранении достигнутого к настоящему времени уровня кредитования неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе Российской Федерации безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, увеличивается. При этом в настоящее время осуществляется ограниченный и потому неэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных «черных списков».
Проект федерального закона "О кредитных историях" разработан Минэкономразвития России с участием рабочей группы, состоящей из представителей Минфина России, МАП России, Банка России, Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков "Россия", Ассоциации банков Центральной России, Ассоциации банков Северо-Запада, Российского союза промышленников и предпринимателей (работодателей), Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России", Национального кредитного бюро при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, информационного агентства "АКМ", компании "Кредитреформа - Санкт-Петербург", консалтинговой компании CMG Strategy, коммерческих банков АКБ "Агрохимбанк", ОАО "Российский банк развития", КБ "Газэнергопромбанк" в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.
Основной задачей рабочей группы при Минэкономразвития России при подготовке проекта федерального закона являлось создание условий для повсеместной конкурентной работы бюро кредитных историй и определение правил игры на этом перспективном рынке услуг, при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).
При обсуждении настоящего законопроекта в рамках реформы по развитию рынка доступного жилья было предложено первоначально ввести в действие нормы, касающиеся вопросов создания и функционирования бюро кредитных историй для физических лиц, введение же норм относительно создания и функционирования бюро кредитных историй для юридических лиц отложить до 1 января 2007 года.
Также предполагается одновременно с принятием закона "О кредитных историях" принять проект федерального закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".
Принятие федерального закона "О кредитных историях" позволит не только расширить кредитование экономики в целом, обеспечить необходимое условие для дальнейшего развития банковского сектора Российской Федерации, но и создать необходимые условия для развития ипотечного жилищного кредитования с целью повышения доступности приобретения жилья гражданами.
Текст документа сверен по:
рассылка